随着我国经济不断发展，人群总体收入正在不断攀升，越来越多的人也因此产生了学习金融知识和提升财经素养的兴趣及职业需求，再加上不断增长的高校毕业生总数、求职环境的加剧，职场人士对财经素养学习的需求也持续增加，财经素养教育市场因此逐渐趋热。

相关人士指出，财经素养是指人们所拥有的财经相关知识、财经应用能力及财经价值观的综合，它可以使个体能够对面临的财经问题进行合理分析、判断和决策，以提升个体和家庭的福祉。但财经素养教育生态的营造需要政府、企业、学校等社会各界的相互配合，需要市场主体构建责任体系的同时也要不断创新发展。

北京师范大学财经素养教育研究中心主任苏凇曾表示，高财经素养者更可能预先计划、储蓄，做出负责任的财经行为；能更大程度地抵御收入和支出变化的冲击；能采取更适合的方式应对市场变化，管理可能的风险。良好的财经素养对个体金融决策行为、经济福利以及社会福利等都具有重要影响。

财经素养教育协同创新发展

改革开放以来，我国实现了令世界瞩目的高经济增长，我国公民个人财富也在迅速积累。据贝恩咨询及招商银行联合发布的《2019中国私人财富报告》预计，截至2019年底，我国个人可投资资产总规模将突破200万亿；瑞信研究院2018年度《全球财富报告》同样显示，中国目前家庭财富规模位居全球第二，在全球财富的占比预计至2023年将达19%。与此同时，也有数据显示，去年有77%的个人理财用户自我评价投资理财经验不够丰富，多达九成以上的用户表示希望提升理财投资方面的技能。

这催生了财经素养教育的发展。微淼商学院创始人王楼楼表示，财经素养学习教育同智商教育、情商教育一样是互联网时代家庭和社会教育的主流，良好的财经素养可以引导各个群体的人们以积极、健康的心态正确面对财富，培养认知、管理、创造和享用财富的能力。

湖南省政协经科委主任、中南大学商学院教授吴金明表示，财商教育不仅仅要针对青少年，也要针对人生命的全周期进行教育。在财商教育生态圈的营造中，企业、学校承担的角色也非常重要。在财商教育起步阶段，市场化非常重要，企业在其中发挥了比较大的作用。

也正因此，不管是国家政策引导还是市场力量助推，财经素养教育的协同创新发展趋势已引起社会各界的关注。一方面，早在2017年，央行金融消费权益保护局就将“金融知识进课堂”作为一项基础性工作来抓，通过试点等一系列努力，争取将建立金融知识普及教育的长效机制上升为国家战略；央行、国家互联网信息办公室等四部门也在去年2019年启动了金融知识进万家活动，提升重点金融消费群体的金融素养，增强他们的风险防范意识、责任意识和诚信意识。

另一方面，推动财商教育的市场力量也越来越大，国内越来越多的专业财商教育机构如雨后春笋般出现。2017年成立的微淼商学院就定位于做纯粹的财经素养教育，通过自主研发的“小白营”和“进阶课”课程体系，将理财行为转化为考虑问题的思维角度，培养学员财经素养，评估自己的财富管理能力，避开当下投资市场上的诱惑与风险，平衡资产配比，顺利经营个人的财富。

“随着互联网及电子支付催生的全民网络理财时代的到来，财经素养教育机构、企业在合法合规经营的前提下，以开放赋能的姿态助推财商培训的智能化、高端化转型，为大众提供更便捷、更丰富、更安全的财商培训。”王楼楼表示，眼下包括微淼商学院在内的社会机构通过创新教育培训体系、优化财经素养教育课程，以课程讲解、直播答疑、社群互动、社区分享等财商教育生态场景，帮助学员提升财经素养，适应社会新趋势。

以社会责任为导向

越来越多的专业机构开始加大力度，开展财经素养教育工作，不但教育人群覆盖面越来越广，且传播手段也不断地推陈出新。一些财经素养教育机构还以社会责任为导向，注重教育的公益和使用性质，并用大数据技术关注用户的个性化需求，从而定制出不同人群特征的理财课程，在社群陪伴式的教学服务中也更加具有贴近感、针对性和人情味，让学员真正学会可以落地操作的技能，切实担当起财经“启蒙者”的角色。

根据北京师范大学财经素养教育研究中心2018年全国居民的财经素养调查显示，我国居民的财经素养亟需提高，要从成立提升财经素养教育的负责机构、建立多层级财经素养培养体系、注重财经素养培养与普惠金融发展的结合等三方面提升我国居民的财经素养水平。

业内人士指出，在财经素养培训体系构建中，培训课程和机构的社会担当起着重要作用。像微淼商学院等教育机构在创办之初就以财经知识、财经应用能力和财经价值观为核心组建导师团队和课程创新。目前，微淼商学院设置了小白营与进阶课相得益彰的财经素养教育体系。小白营主要通过基础知识概念、案例、实操、互动等形式，让人们产生认知和理解；进阶课则设置哲学课、基础课、专业课等形式，让人们在学习国家认可的理财标准化平台或工具的同时，纠正“一夜暴富”的投机思维，树立正确的财富增长观念。

“在让大家获得用财能力的同时，最重要的是引导大众的财经价值观，这是市场机构在构建财经素养教育应担的责任。”王楼楼认为，当下“非法集资”“P2P暴雷”“保健品骗局”等问题反映出公民在“认识财富、对待财富、运用财富”的精神层面尚且羸弱，也正因此打造多层级的财经素养教育体系，既要讲述基本金融工具的操作知识，也应结合服务受众的财务脆弱程度，针对性地推出降低财务脆弱性的课程，设置可能导致非理性财经决策行为的行为干预知识。特别是要注重人格特质的培养和价值观的塑造，比如责任感，让人们意识到在财经素养视角下，花一笔钱、管理一笔钱意味着要承担责任，要为这笔钱的支出负责，这样才能在普及金融教育中结出守财、用财的双赢硕果。

在积极推动财经素养发展的同时，更应以实际行动为居民打造“财经护城河”的社会担当。在王楼楼等业内人士看来，虽然市场化的机构目前已经得到资本和政策的大量关注和支持，但更应承担起金融普惠的社会责任和居民金融风险应对能力、正确财富观梳理的桥梁责任，真正联合社会各界构建起多层次财经素养教育体系。（刘诗琪）

(责编：杜燕飞、李彤)